我国互联网金融的未来发展趋势探讨作者：赵晓亮
来源：《商情》2016年第03期
[摘要]互联网金融的出现是互联网时代的必然产物，是新兴互联网技术与传统金融行业结合的新产物，近年来，随着大数据、云计算等互联网技术的兴起和高速发展，互联网金融也正快速地发展着，随着国家互联网+的逐步落实，互联网金融在生活中的应用越来越广泛。本文基于这样的现实背景，立足于互联网金融的发展实际，展望了互联网金融的未来发展趋势，分类讨论了金融系、非金融系互联网金融的未来前景，希望能为这方面的研究可以提供一定的参考价值。
[关键词]互联网金融；未来发展趋势；金融系；互联网+
引言
作为传统金融行业与现代新兴互联网技术结合的产物，互联网金融的出现是互联网时代的必然产物，互联网金融的发展将对以网点覆盖和劳动密集为生产方式的传统金融机构产生深远影响，从而带动金融机构在经营方式上进行创新，同时，传统金融机构经营风险的能力也将为互联网金融的发展注入风险控制的基因。通过对我国互联网金融演进研究，可以看出互联网金融对我国传统金融体系带来的巨大影响，这种影响对我国互联网金融今后的发展发挥着指导作用。近年来，随着大数据、云计算等互联网技术的兴起和高速发展，互联网金融也正快速地发展着，随着国家互联网+的逐步落实，互联网金融在生活中的应用越来越广泛。本文基于这样的现实背景，立足于互联网金融的发展实际，展望了互联网金融的未来发展趋势，分类讨论了金融系、非金融系互联网金融的未来前景，希望能为这方面的研究可以提供一定的参考价值。
一、互联网金融发展概览
随着互联网+的逐步落地以及互联网技术的逐步革新，互联网金融在生活中的应用也越来越广泛和深入，中国的互联网民和移动互联网终端的用户逐年增多，这为互联网金融的进一步扩展提供了客户基础，未来互联网金融势必会占据现代金融行业的一席之地，并且由于其发展速度快、传播成本低、易于推广，会逐步成为家庭理财的首选方式。随着大数据时代的来临，传统的金融模式已渐渐不能完全符合人类生存发展的要求，从而产生了一种金融服务行业与网络平台发展的有机融合，就是互联网金融。与传统的金融服务相比较而言，互联网金融依托了网络为媒介并不是互联网金融的唯一优势，事实上，互联网金融更是在传统金融服务的基础上对金融市场进行了更多深层次的挖掘，它借助于网络平台“公开、公平、协作、分享”的本质，凭借电脑、手机等高端电子设备的支持，使得传统金融服务业务的透明度有所提高，同时使得消费者的参与度更高，使他们的操作更加方便，同时又降低了中间成本。
总的而言，广义的互联网金融概念应指两个领域：其一，是把传统金融机构的线下业务转变成线上业务的模式，这主要由金融机构负责；其二，以互联网为基础进行的金融产品的创新，主要由电子商务平台推出。
本文将互联网金融根据是否属于金融系分为两类：金融系和非金融系，并且针对两类研究其发展趋势。
二、金融系互联网金融发展趋势分析
由于互联网金融的发展具有互联网的所有特征，给传统金融机构带来了一定的冲击，互联网对模式和渠道的创新，培养了用户的使用习惯，了传统。随着互联网与金融业的进一步融合、渗透，传统金融机构的服务方式和经营方式将会改变，迎来新的经营架构、经营方式和经营环境。
（一）经营架构
1.物理营业网点的转型随着互联网金融的发展，商业银行的部分业务将实现线上办理，客户不需要去物理网点排队叫号，节省了大量的时间，提高了业务办理的效率。在这种情况下，商业银行大量的物理网点覆盖，不得不考虑人力成本、维护成本等高昂的费用，物理网点将会成为商业银行的负担。因此，随着客户线上办理业务习惯的养成，将实现业务办理的网络化，商业银行的物理网点将会出现缩减、合并的趋势，并将向自助网点转型。
2.人力资源管理转型互联网金融不断发展，必然以技术的不断进步作为支撑，所以对人才提出了更高的要求，催生出新的劳动组合。由于网络银行的出现，使商业银行实现业务的网上开展，因此需要大量的网络营业员，这也成为新的工作职位，这一转变将会使人力资源由线下转移至线上，商业银行员工也需要完成网络化的转型，在产品销售、客户服务的职能和角色中的定位更加明确。在互联网金融时代，商业银行人力资源管理将由传统的劳动密集型转向技能密集型，员工的劳动产出率也将会得到很大提升，
3.业务操作方式转变我国近些年在推进网络提速、信息消费、电子政务等方面下了很大的功夫，目的就是刺激经济快速发展，完成发展方式的转变。为推进政务实现电子化，商业银行将公民身份识别、企业年检、权证审核等事项的转移至网上，实现了业务办理在线操作及信息的网络储存，为互联网金融的发展提供了基础条件。由此，商业银行将不再需要通过人工获取客户相关资料，以往的线下审核鉴定、登记确权等环节都可以在线上完成，提高了商业银行办理业务的效率。
4.机构部门的重新整合互联网金融的主要特点是为客户提供“一站式”的金融服务，客户可以在网上完成多项业务，大大提高了客户的体验。这种一站式的快捷金融服务就对商业银行提出了新的要求，商业银行的对公业务和个人业务、批发业务和零售业务、资产负债业务应该实现线上平台办理。传统部门设置的层级多、审批慢将不能适应互联网金融发展的要求。商业银行通过对机构部门的重新整合，以达到部门间协同配合，实现互联网金融的自助化、一站化。
（二）经营方式
互联网的兴起和发展，对传统商业销售模式产生了巨大的冲击。类似于淘宝、京东的电商平台，销售模式从线下销售转变为线上销售，对消费者的消费习惯产生了很大的影响。经过十年的发展，越来越多的商家开始重视线上销售，小米手机就是一个鲜活的例子，小米在没有线下实体店的情况下，完全依靠线上销售，在短短的三年时间里实现营业收入300亿元，创造了线上销售的奇迹。商业银行在互联网金融的发展过程中，纷纷推出自有的金融超市，这就是商业银行在互联网时代经营方式的转变。经营方式的改变和更新，将进一步加快对数据的集中和处理，在业务层面和制度层面，融入互联网的理念，比如产品研发、产品定价、服务方式、业务管理、财务核算、营销渠道等方面，都将与互联网进行新的合作，实现业务方式的创新。经营方式的改变，将更有利于传统金融机构适应互联网时代的发展。
（三）经营环境
信息不对称是传统市场环境的一个特点，商人利用获取信息的优势在买卖中进行套利。而在互联网时代，网络在带来便捷的同时，也使我们进入一个信息透明化的时代。任何机构在互联网环境下，必须达到价格合理、信息详尽，当然，金融机构更不能例外，金融机构之间的竞争也将更加激烈，信息也会更加充分、公开、透明。互联网金融使得金融环境不断变化，对金融服务提出了更高的要求。以商业银行为代表的传统金融机构将加快金融脱媒、去中介化的步伐。随着民营银行牌照的发放，以阿里巴巴、腾讯为代表的非金融系互联网金融还会继续保持快速发展的势头。金融系的互联网金融发展也是大势所趋，最终形成互联网金融的金融系与非金融系并存的局面，两者将会在竞争中谋合作，合作中谋发展。
三、非金融系互联网金融发展趋势分析
互联网金融自身的特征在对传统金融机构提出转型要求的同时，对涉足互联网金融的非金融系企业也提出了高要求。非金融系互联网金融凭借灵活、机动的自身优势，不断实现业务、渠道、销售模式的创新，在未来的发展趋势下，非金融系企业更应该以创新为动力，扭转发展深度和力度上不足的局面。互联网企业还是应该发挥自身优势，填补传统金融机构的服务空白，作为我国金融体系的有效补充。从发展来看，移动支付、线上小额贷款、众筹融资三个方面将是未来互联网金融的主流，也是我国互联网金融发展的趋势。
（一）移动支付
随着智能终端的普及化，手机和平板电脑也进入人们的生活，轻便、智能、快速的应用体验，使它们和我们的生活连接的越来越紧密，我们可以通过移动端来管理银行卡账户、购买商品、接受资讯等服务，移动智能设备的普及为互联网金融的发展奠定了坚实的基础。移动支付是移动通讯、互联网及金融三者的有机结合，在移动智能端快速渗透的趋势下，传统金融机构自助设备的渗透率逐年下降，已经低于移动设备的渗透率。非金融系互联网金融企业在移动端的优势明显，凭借着强大的软件开发能力以及客户体验，移动端的应用程序受到大家的好评。为了培养用户的移动支付习惯，企业间也加大营销的力度，展开良性竞争。当用户移动支付习惯形成，相信移动支付将成为未来支付模式的主流。
（二）线上小额贷款
互联网作为一种金融中介，将有贷款需求的客户与有充足暂不需使用资金的客户进行撮合，也就是P2P模式。总的来说，P2P发展到现在，有以下四类存在形式。其一，非金融机构担保模式，仅仅作为担保的中介，不吸收资金，也不放出贷款，只提供相关的信息服务，例如客户的信用水平等，此类交易大多为“一对多”模式。其二，众筹创富的“多对多”模式，对债券进行分割，通过债券转让将债券转给投资人，吸收大众资金从而获得借贷的款项。其三，大型金融集团的互联网平台模式，与小型集团相比，大型集团具有更加专业的金融管理团队，风险控制的能力更强。其四，它根据交易参数的研究结合了O2O的交易模式，比如在阿里小贷的体系中加入授信与审核的环节，依照电子商务的特有的客户资源以及其产品结构，在实现线下交易之前提供网络的前台金融服务。
小微贷款的快速发展，主要得益于传统金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，使实体经济和虚拟经济发展不均衡。随着互联网技术与金融业务相结合，现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使小额贷款向线上转移得以实现。依托于电商平台的小微贷款已经在现阶段成为现实，但仍存在地域上的局限性，随着未来大数据征信平台与人民银行征信系统进行对接，线上小额贷款可能突破地域上的，实现对国内范围上更大的覆盖，为更多的客户提供线上金融服务。同时，非金融系互联网金融企业也在与传统商业银行寻求合作，推出线上的虚拟信用卡，虚拟信用卡在原理上与小额贷款相似，如果虚拟信用卡可以成功推出，将大大提高我国信用支付的交易额。
（三）众筹融资
众筹是指集中投资者的资金、能力和渠道，提供资金援助给小企业或个人，使他们能够进行某项活动，众筹融资模式现代国外最热的创新方向之一。美国的Kickstarter众筹网站就是最好的例子，Kickstarter是众筹网站里最成功的一家，虽然它成立的较晚，但却获得了快速发展，成为众筹融资模式的典型代表。美国2012年4月通过了JOBS法案，该法案提出“小企业获取股权资本可以通过众筹融资的形式”，使部分传统证券业务呈现被众筹融资替代的可能性。互联网金融是商业模式的一种创新，与资本市场的直接融资和商业银行的间接融资不同，它是在已有的融资格局中进行创新，将对传统的金融机构形成挑战。随着我国众筹平台的出现，平台的发展和模式逐渐成熟，将会对传统融资渠道形成冲击，也会成为传统融资渠道的补充。
四、结语
互联网金融的出现是互联网时代的必然产物，是新兴互联网技术与传统金融行业结合的新产物，近年来，随着大数据、云计算等互联网技术的兴起和高速发展，互联网金融也正快速地发展着，随着国家互联网+的逐步落实，互联网金融在生活中的应用越来越广泛。互联网金融的产生是现代社会进步的标志之一，代表了我国金融行业的一次重大改革，它必将推动未来我国经济的发展和社会的进步。
近年来，随着大数据、云计算等互联网技术的兴起和高速发展，互联网金融也正快速地发展着，随着国家互联网+的逐步落实，互联网金融在生活中的应用越来越广泛。本文基于这样的现实背景，立足于互联网金融的发展实际，展望了互联网金融的未来发展趋势，分类讨论了金融系、非金融系互联网金融的未来前景，希望能为这方面的研究可以提供一定的参考价值。
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