商业银行个人金融业务中顾客参与的影响因素研究

虞晗华

张慧萍

摘要院我国经济增长明显袁民众可支配经济随之发生增长袁从而使得金融理财行业形势较好遥近年来网络发展迅速袁个人金融业务在线上及线下快速铺开袁对于市场份额的强占中袁商业银行个人金融业务在管理思维以及竞争态势和发展思路都受到较大冲击遥基于此袁文章对商业银行个人金融业务开展过程中袁顾客参与的影响因素进行分析袁对其中问题提出解决措施袁以期为国商业银行的健康发展提供借鉴遥

关键词院商业银行曰个人金融业务曰影响因素

银行网点是银行基础的经营单位袁而在金融互联网化的冲击下袁导致传统网点银行的业务量不断降低袁柜面业务大量减少袁竞争激烈且成本较大袁因此在发展过程中袁与互联网金融模式相比存在一定的劣势遥相比互联网金融袁网点银行在可靠性以及区域性和体验感上更有优势袁传统网点银行想增加金融业务的竞争力袁还需要将自身优势扩大遥从而使得商业银行在进行个人金融业务过程中袁能够更为有效的发展遥

一尧商业银行发展个人金融业务的重要性

渊一冤适应经营规律

在国外袁如欧美以及日韩等金融行业发展较为成熟的国家中袁银行的零售业务占据银行总收的40豫以上袁在德国以及法国袁甚至达到60豫遥但在我国的国有银行中袁零售业务占比则在35豫左右遥我国个人金融发展过程受到的制约条件中袁除了金融抑制的原因袁大部分商业银行中对于个人金融不够重视袁由此导致发展受到抑制遥在我国不断进行金融市场的改革过程中袁个人金融也将迎来进一步发展遥

渊二冤适应节约资本条件

上一次金融危机结束后袁国际性银行对于监管工作进行加强袁新巴塞尔协议明确提出袁对监管性以及经济性资本进行更加谨慎的操作遥现阶段我国商行在金融理事会中的作用愈加重要袁成为全球系统内重要性银行袁也促使银行对监管资本的加强袁并对资本节约类型的业务发展袁使得电子银行和个人外汇以及个人结算等在资本消耗中较低的业务发展更为迅速遥

渊三冤低成本稳定资金重要来源

现代化经济发展常态中袁事业单位的资金流动以及收入增长都开始逐步放慢袁由此使得公存款的发展将进入增长的拐点遥同时在定价规则中袁资金集中方在成本控制和稳定的要求也于此得到提升遥个人型金融业务袁其基础较为依赖于长尾型客户袁且开展业务的基础平台是银行网点袁由此扩大网点范围以及扩大客户量袁就能得到低成本的稳定资金优势袁在商业银行的发展过程中袁这将成为重要的基础战略遥

二尧商业银行个人金融业务中顾客参与的影响因素

渊一冤特定客群是整体个人金融业务的动力

众多不同类型的产品中袁都存在广义的受众群体袁比如母婴产品针对孕妇以及婴幼儿袁但随着经济的不断发展袁社会态势不同袁出现了较多分端遥譬如袁在我国A市袁2017年市内的老年人口占据总比12.63豫袁且在未来几年中袁还会持续增长遥这不但是A市特例袁在我国全国范围内袁老龄化问题已经愈加尖锐遥因此袁我国商业银行在养老保险以及稳健型理财等含有跨期配置及保值且增值的金融产品袁将会是个人金融业务销售量增加趋向遥在商品消费中的特定人群袁2017年袁A市中在汽车和珠宝以及建材是零售中增长速度最快的袁这些信息能够说明市民在可支配型经济量得到增长袁由此相关的房贷分期或以及汽车按揭和信用卡消费等个人金融业务将会受到裨益遥最后便是农村人口遥在我国在大体上对城镇化的不断推进袁农民的收入增长比例在预期中袁将会超过城镇居民收入袁两者的收入差距缩减的过程中袁农村对于消费以及教育和养老等个人金融需求也会进一步得到增长遥

渊二冤大数据运用成为提高市场竞争能力的关键

在进行开发个人金融业务的过程中袁怎样为群体庞大的长尾客户进行个性化服务袁从而使得长尾客户在忠诚度以及贡献度上得到提升袁是商业银行所面临的共同问题袁其中较好的方案便是对大数据的使用遥首先在客户行为上袁运用大数据能够对其展开较为深化的了解遥全渠道模式中袁客户的产品偏好以及行为习惯和风险承受能力等袁通过线上线下对这些数据进行积累遥通过对数据的分析以及处理袁能够为银行进行客户行为的梳理进行有效的支撑遥其次袁使用大数据能够降低边际型推广的成本费用遥进行大数据的开发袁成本主要在系统研发袁如果全渠道推广展开袁对于边际成本就能平均摊薄袁且大数据发挥的作用袁能顾为海量客户进行个性化方案的制定遥最后大数据在应用的过程中袁能够得到客户服务的反馈遥在服

中国集体经济103财税金融务方案受到客户青睐时袁对于方案的使离手的方式袁对金融产品营销遥以平台的用频率就会增长遥沉淀信息也会由此在思维进行营销袁则可以经过对物业公司准确性上得到提升袁进而形成银行与客营销袁对门禁卡和银行卡集成袁使得小区户正向反馈机制遥

物业的缴费包括水电煤等业务的全面覆渊三冤互联网金融与商业银行间个人盖遥在两者思维模式中袁显然二者较前者金融业务的竞争

更具竞争优势遥

在我国目前的发展态势下袁互联网金渊二冤蜂群思维与组织管理

融与传统商业银行竞争愈发激烈袁尤其在蜂群的思维方式袁就是对层级不同尧个人金融业务中的影响尤为巨大遥在根源个体不同进行沟通袁由此能够构成蜂群效上还是由于两者模式竞争袁传统性银行袁应遥在个人金融生态系统中袁具有形式松在层级的分化中较为明确袁运作的模式一散以及跨区域性大和范围广尧场景多特般为自上至下袁在管控能力上较为突出曰点遥因此袁商业银行应该将个人业务以及但互联网金融模式袁则高度扁平化袁灵活对公业务进行融合袁营销的职员或团队尧性较传统银行更强遥因此袁在未来个人金个人业务尧对公业务三者进行联合袁从而融的发展过程中袁会呈现处渠道多样尧产行动上更能具备多种可选择性袁在以上小品组合尧场景碎片等特点遥所以袁在互联网区的例子中袁单一的网点形式袁对于平台金融不断发展的过程中袁对于商业银行的营销在应用中成功可能性并不大袁由此便发展而言有着积极作用袁使得传统银行对可以可以对多个网点进行集成袁一起合作互联网金融的运作模式以及经营思维进展开营销业务遥

行学习袁由此推动商业银行的理念以及模渊三冤客户标签化营销细化方案

式发展遥个人金融业务在这样的情况下袁客户细化分类的过程中袁主要是针产品会更为多样以及合理遥

对不同客户群体的特征展开管理袁通过标三尧商业银行个人金融业务发展分析签化客户袁对客户的商品属性进行初级的渊一冤平台思维与业务营销

鉴定遥在商业银行进行客户资料的应用过在银行进行业务的营销过程中袁思程中袁必须要从侧重目标筛选到产品标准维模式需要得到改变袁进而才能使得个达成进入到营销精度提升以及客户需求人金融业务得到发展遥其中袁较为关键的捕捉的过程遥坚持运用大数据思维方式对思维模式便是平台思维遥以居民小区举个人客户进行指导袁从而实现对客户的交例袁在传统银行的营销过程中袁是通过搜易记录以及交易习惯和基本概况有深度寻潜在客户以及把握潜力客户和传单不的了解袁其次根据客户的风险偏向以及职

1042020年07期渊3月冤

业尧年龄和产品喜好等条件袁进行客户的细化分类袁逐步完成对客户的精准定位遥

渊四冤商业银行个人金融业务创新发展达成客户需求是整体商业行为最终的目标袁更是促进产品发展的不竭动力遥在个人金融业务中袁客户需求便是模式改善及产品种类的驱动条件遥在当下阶段中袁根据互联网金融的发展袁对需求分析袁便能够发现便利性也是客户群体的需求之一袁线上尧线下综合模式中袁能够对使得客户在便捷上的需求得以满足袁且会降低渠道变更的成本遥此银行网点的便利性以及账户开户已经不再是重要的考虑条件遥除此之外袁对于金融知识的普及袁能够有利于客户进行产品优劣辨别以及服务差异辨别袁从而在进行投资以及决策的过程中更有性遥其次袁需求个性化发展是当代较为明显的特点遥在个性化需求中袁其需求的变化是根据消费选择性以及投资场景发生改变的遥在当前阶段中袁客户的预期需求与同质产品存在差异遥互联网金融在灵活性上的优势袁则可以满足客户在个性化上的需求遥

四尧结语

在顾客参与情况下进行商业银行的个人金融业务的分析过程中袁其中较为重要的便是互联网金融对于商业银行个人金融业务的冲击遥随着科技化尧网络化的发展深化袁民众对于网络财产安全信任逐步加深袁商业银行存在的优势正在逐步调换袁因此袁需要商业银行在灵活性上进行学习遥

参考文献院

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