垫！ Ｑ：！ Ｓｃｉｅｎｃｅ ａｎｄ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ Ｉｎｎｏｖｅｔｉｏｎ Ｈｅｒａｌｄ 学术论坛 浅谈我国商业银行个人理财业务的问题与对策 于磊 （山东经贸职业学院 山东潍坊 ２６１０１１） 摘要：我Ｓｌ商业银行个人理财业务起步较晚，但是其增长速度却非常快。本文就我国商业银行个人理财业务的发展及现状进行分析，探 讨解决我国个人理财业务现存问题的对策。 关键词：商业银行 个人理财 问题与策略 中图分类号：Ｆ ８ ３ ２ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７４—０９８Ｘ（２０１０）０５（ａ）一０２４３—０１ 做好个人理财业务服务内容的研究及 客户个人理财业务产品个性化需求的研 近年来，个人理财业务受到越来越多 各家银行竞争的重点。近两年来，国内商业 人的关注，人们对于个人财富的态度 观念 银行经过对个人理财业务的研究和探索， 和处理方式与过去相比发生了很大变化， 已普遍认识到了开展个人理财业务的重要 究。加大商业银行理财产品的创新力度，丰 个人理财逐渐成人们关注的焦点 个人理 财业务逐步兴起，成为银行个人金融业务 的重要组成部分，也逐步成为银行中间业 务收入的重要来源。 １我国商业银行个人理财业务概述 商业银行个人理财业务是指商业银行 为个人客户提供的财务分析、财务规划、投 资顾问、资产管理等专业化服务活动。这些 专业化服务活动表现为两种性质：一种是 商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询， 属于顾问性质；另一种是商业银行将按照 与客户事先约定的投资计划和方式投资和 资产管理的业务活动，属于受托性质。其核 心是合理分配客户的资产和收入，实现客 户资产的保值增值。使客户的资产达到安 全性、流动性和收益性的统一，满足客户不 同阶段的人生目标。 ２我国商业银行个人理财业务的发展及现 状 与发达国家的个人理财业务发展历史 相比，我国商业银行个人理财业务的发展 ／ 历程非常短暂，起步很晚，但却取得了巨大 的发展与进步。１９９５年招商银行发行的“一 卡通”、１９９８年工商银行在上海等五地的试 点、１９９９年建设银行在北京等十地建立个 人理财中心、２００１年农业银行提供的“金钥 匙”金融超市、２００３年建设银行以“汇得盈” 命名的个人外汇结构型理财产品的推出。 各家银行还分别在全国各大城市建立了个 人理财中心、个人理财工作室以及金融超 市，为客户提供“一站式”理财服务。近年 来，国内居民收入水平的日益提高，理财意 识的不断增强，使我国商业银行个人理财 业务得到迅猛发展。截至２００８年ｌ１月底，全 国３６家银行共推出了２８２０个种类的理财产 品，初步估计全年银行理财产品的发行规 模将达到１万亿元。短短几年间，所有银行 都在开拓个人理财业务，个人理财业务出 现了越来越红火的局面。 个人理财业务具有市场容量大、风险 低、业务范围广、经营收入稳定的特点。随 着２００７年银行业的全面开放，我国国内金 融创新步伐不断加快，个人理财业务成为 性和必要性，各家银行已经把该项业务的 富理财内容，力求在的理财服务中可以涵 开展作为竞争优质客户的重要手段和新的 盖更多的金融产品，提升理财服务的深度。 经济效益增长点。银行纷纷推出各自的个 商业银行可以实行产品差异化，通过市场 人理财品牌，并在个人高端客户市场和金 细分确定不同的顾客群，针对不同目标顾 融产品创新上展开了异常激烈的竞争。 客群设计不同的产品，树立产品在客户心 目中的特殊性，扩大产品销售，吸引客户。 ３我国商业银行个人理财业务存在的问题 了解客户不同生命阶段对理财产品的不同 ３．１理财同质化明显，缺乏创新 需求，开发相应的理财产品。 目前我国商业银行推出的理财产．品有 ４．２银行在销售新的理财产品时。及时做出 几十种，但其中的多数产品都只是将传统 风险提示，并承诺及时透露产品的运行状 的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项 况。增强透明度 费用，定期提供国内外经济形势及金融政 银行应以诚信立足，靠诚信发展，目前 策、股市行情等信息，做出“理财建议书” 银行在由靠传统业务收入为主向中间业务 等，各商业银行推出的个人理财产品同质 收入为主转型的过程中，依然要以诚信为 化现象非常严重，不能“以客户为中心”去 根本，所以在销售银行产品的时候，必须考 设计产品。金融产品易复制的特点在各商 虑客户的真实的需求，针对不同层次的客 业银行的激烈竞争中一览无余。而目前各 户，推销不同的产品，而且风险提示是第一 商业银行的理财产品灵活性较差，几乎都 位的。 是证券、外汇，基金等投资产品的组合，没 ４．３加强专业人才的建设 有针对客户需求进行个性化的设计。 加强专业理财师队伍的建设，提高理 ３．２风险揭示不到位。产品过分强调预期收 财人员的综合素质，建立我国的个人理财 益率 师资格认证制度。按照国际惯例，做理财专 很多银行在销售理财产品时虽然或多或 家需先取证，所以我国需要借鉴国外特别 少提到可能存在的风险，个别商业银行在宣 是美国的注册理财规划师ＣＦＰ，ＣＦＰ证书由 传过程中仍然过分强调预期收益率，混淆概 “国际财务策划人员协会”推出，是目前世 念，也没有以醒目、通俗的文字充分揭示风 界上最权威的理财顾问认证资质。建立符 险，更没有提供必要的举例说明，造成理财产 合中国国情的个人理财师资格认证、职业 品购买者对风险认识不到位。而《商业银行个 道德规范和继续教育体系，以规范个人理 人理财业务管理暂行办法》规定“商业银行理 财师的职业道德、执业行为及提高其专业 财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风 理财水平。打造真正的理财专家。 险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达。” ３．３缺乏高素质的理财人才 参考文献 商业银行个人理财业务涉及的业务范 ［１】刘毓．商业银行理财产品的模式变迁、 围十分广泛，我国商业银行理财业务的发 发展瓶颈与突破之路［Ｊ】．财经大学 展时间较短。理财多由个人业务人员兼职， 学报，２００８（５）． 有很多都没有经过专业的理财业务培训， ［２】成文．我国商业银行理财业务存在的问 理财专业知识、金融业务知识和管理能力 题及发展对策分析［Ｊ】．中国集体经济， 都亟待提高。个人理财业务要求理财人员 ２００８（１５）：９４～９５． 必须全面了解理财产品的各项功能．熟练 ［３］闽静．浅析我国商业银行个人理财业务 掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等 的发展［Ｊ】．金融观察，２００８（６）． 多方面知识．具备丰富实务操作经验，并有 ［４］中国银行业从业人员资格认证办公室． 良好的交际和组织协调能力。 个人理财［Ｍ】．中国金融出版社，２００８． ４商业银行开展个人理财业务的对策建议 ４．１加快理财产品创新 科技创新导报Ｓｃｉｅｎｃｅ ａｎｄ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ Ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ Ｈｅｒａｌｄ ２４３
