大数据时代互联网保险发展策略浅析

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大数据时代互联网保险发展策略浅析

吕

颖

(河北经贸大学金融学院，河北石家庄050061)

摘要：大数据时代的到来，以数据为重要资产的互联网保险迅速引起保险界关注。本文通过介绍互联网保险

发展现状，结合大数据时代互联网保险面临的机遇与挑战，提出大数据时代下互联网保险发展策略，以期对互联网

保险的健康快速发展提供参考：

关键词：大数据时代；互联网保险；发展策略中图分类号：F840．32

文献标识码：A

文章编号：1006—6373(2014)07—0052—03

互联网保险是指保险公司或新型第i方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动。随着大数据时代的到来，数据已经成为每个行业的重要生产要素，人们利用移动互联

任保险。在人身保险领域，意外险则是主要的险种。这是由保险产品本身的专业性、复杂性与目前

互联网的技术特点决定的。

(二)经营模式多样化

网、云计算等信息技术对数据进行挖掘、处理与分

析，使其成为更有竞争力的资产。保险是典型的以数据为生产资料的产、Ik，这些技术向保险业不断渗透，将使得互联网保险从简单的销售模式向互联网保险方向进阶：，瓦联网保险如何在日新月异的信息

互联网技术与电子商务的发展，使互联网保险的经营模式逐渐多样化。第一，保险公司通过在公司官网提供产品报价，推出官网直销平台，如泰康

在线；第二，保险公司选择与网络技术公司合作，利用其网络平台如淘宝网、易保网、慧择网等；第

技术变革巾抓住机遇，迎接挑战，是当前研究的重

要课题。

一、互联网保险发展现状

互联网保险发展十多年，借助互联网成本低、受众多、覆盖广、影响大的特点，取得了显著成绩，但在发展rfI也存在一嵝问题。

(一)发展速度快，以简单产品为主

随着电子商务与汁算机技术的快速发展，互联网保险从2011年进入发展提速期。2011至2013年，罔内经营互联网保险、lk务的公司从28家上升

i，保险公司与互联网公司联合组建互联网保险公司，如众安在线财产保险公司；第四，由云商集团

‘诫立专业保险销售公司，如苏宁保险销售有限公

司；第五，保险企业出资成立电子商务公司，如新华世纪电子商务有限公司。多种多样的经营模式将

进一步推进互联网保险的发展。

(三)创新程度有待提高

互联网保险的创新，体现在通过精准的客户定

到60家，年均增长达46％；保费规模从32亿元

增长到291亿元，…i年问增幅总体达到810％，年均增长率高达202％；投保客户数从816万人增长

到5437万人，增幅达566％，：由此可见我国互联

位，细分保险标的和风险因子，实现保险产品的定制化和定价的动态化。尽管目前各大保险企业致力于互联网保险创新，但其创新程度仍有待提高。首

先，从经营模式上来看，大部分险企只是将产品从线下移到线上销售，实现互联网与保险真正融合的少之又少。另外，从销售产品来看，虽然“赏月险”“雾霾险”等另类保险大胆新颖，但其实质也只是

网保险发展速度之快，另外，据报告显示，互联网保险产品以简单、标准化、价值低的产品为主，在财产保险领域主要集巾于机动车辆保险、家庭财产保险等险种，部分保险公司还推出了信用保险与责

收稿日期：2014—05一15

常见的意外险等传统保险，有的甚至带有成分，偏离保险本质。而类似于网购退货运费险、微信支付安全险及参聚险②等真正为新兴电子商务风

作者简介：H颖(1988一)，幺，河北保定人，河北经贸大学金融学院硕士研究生。

河北金融

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险提供保障的互联网保险产品并不多见。因此，互

联网保险亟待创新。

二、大数据时代互联网保险发展的机遇与挑战在互联网、大数据与保险的深度渗透大背景

客户，制定销售策略，实现精确营销。

4．大数据加速互联网保险渠道向“业态”转

化。互联网保险“业态”是指从保险产品的开发、

保险信息咨询、保险计划书设计、销售到理赔等

后期服务所有环节都依托互联网来完成。互联网

下．2014年1月15日，中国保险信息技术管理有限公司作为中国保险行业首家大数据公司正式成立，这是保险顺应大数据时代发展的必经之路。大数据平台的建立，将为互联网保险的发展带来

机遇与挑战。

作为单纯的保险销售渠道已经发展十余年，大数

据时代下，互联网保险将改变保险互联网化的简

单销售模式，向真正的互联网保险“业态”发展。通过对互联网数据的挖掘与分析，让保险真正服

务互联网，开发互联网化的产品，使互联网向“业态”转化。

(一)大数据时代互联网保险发展的机遇

1．大数据带来低成本高效率发展。在大数据时代，利用信息技术手段采集保险经营管理相关数据，可建立标准化、系统性的互联网保险数据体系，一方面，让保险客户定位与保险产品定价等方

(二)大数据时代互联网保险发展面临的挑战

1．潜在行业新进入者增多，竞争加剧。在大数

据时代，数据将呈现“准确完整、透明公开、资源

共享”的特征，若是数据与保险技术相结合，将可

面的数据统计变得容易，较传统保险，大大减少搜

集数据的时间与成本，提高了保险效率。另一方面，保险业务自动化处理水平不断提高。利用相关数据建立网络智能核保核赔平台，推进智能终端等移动互联网设备的应用，可提高互联网保险

业务流程自动化和厘算自动化程度，使得各流程风险得到控制的同时，各环节处理时间明显缩短，效

能出现更多的新进入者，竞争加剧，市场波动加

大。第一，拥有海量数据的互联网公司一旦拥有风

险识别与控制技术，便可以通过自己成熟的平台和广大受众成立一家互联网保险公司。第二，已经拥

有一定的风险控制能力的企业一旦拥有成熟的大数据技术，掌握了有效数据，那么建立自己的风险管

率提高。

2．大数据有助于及时挖掘客户需求，创新产

品。运用先进的技术对历史数据进行收集、整理、

理体系比购买单纯的保险产品更节省成本，如UPS

快递公司可通过成立互联网保险公司来降低风险管理成本。

分析和加工，能有效进行需求挖掘，对风险管理、

产品创新、投资和决策能力的提高都可以发挥重要作用。在大数据时代，通过客户在互联网平台留下

2．信息安全问题。第一，随着大数据时代的到

来，我们面临着数据公开和个人隐：fA安全的矛盾。

数据公开与共享是大数据时代的趋势，但数据公开

伴随着来自法律、伦理、道德等方面的争议，制约了互联网保险的发展。大数据公开是一把双刃剑，一方面数据公开，不仅为依托网络经营风险的互联

的浏览与交易痕迹，统计相关数据，发现客户的购

买倾向，挖掘客户的需求，再通过这些数据来设计

新的产品。比如“众安在线”定位于服务互联网，

主营责任保险与保证保险，正是对互联网风险数据的统计与有效利用，对互联网用户需求的挖掘，而网购退货运费险、微信支付安全险也是在大数据时代带来的产品创新的证明。

3．大数据有助于提高精准定价与营销能力。首先，互联网和大数据将转变传统保险产品的定价规则。一方面，从精算角度来看，传统产品中，精算师基于大数法则，根据随机原理，从长期、大量的

网保险提供了更便捷准确的数据来源，促进了互联网保险的发展，也将为整个社会创造价值；另一方

面，数据公开可能造成用户隐私的泄露、的侵害，这是我们在大数据时代发展互联网保险不容忽

视的问题。第二，互联网保险信息系统与公司内外

部诸多系统因销售支付等业务交易行为存在的数据

交换，存在着来自互联网黑客的攻击、病毒入侵、

系统拒绝服务等各种可能的风险。

经营实践中提取部分数据，构建数学模型，计算保险费率，并进一步做出产品定价。而在大数据时代，

我们能收集全面数据、完整数据和综合数据，挖掘出

3．计算机技术能力有待提高。目前，我国的数

据采集与处理能力处于较低水平。一是由于数据技术能力所限，搜集的信息准确性、及时性缺少保障，难以做到客观的数据分析和数据利用增值。目前的新增数据中，大量客户信息不真实，其他非结构化数据可利用性不高，缺乏有效的数据采集技术；同时，累积的数据可挖掘、可营销的客户数据不多，

处理能力有待提高j二是

资源利用

数据背后的关系，大大提高产品的精准定价能力。

另一方面，大数据时代，一些产品可以实现动态定

价，根据客户要求开发产品，提供服务，真正达到

C2B③，让保险产品更加符合客户的需求。另外，在大

时代，运用

采集技术，总结互联网出现

的客户共同特征和购买规律，针对具备共同特征的不足。保险公司系统中大量历史长期闲置，没

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有充分利用保险公司自身的数据优势与相关行业进行共享和交换，数据共享不足。

4．行业监管体系不健全。目前，对于互联网保险的监管，缺乏完整的体系。等相关部门对互联网保险的监管存在许多漏洞，如目前公布的《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)》虽然认可了跨区域经营的合法性，符合互联网保险的发展要求，但存在后期服务不到位风险监管缺乏；异地投保应由总公司还是由分公司服务、互联网保险的客户受哪个地区的监管保护缺少明确规定；打折返利、片面宣传高收益是否违规；较低的准人条件是否会搅乱市场等等。这些问题不解决，将对互联网保险的健康

稳定发展构成威胁。

三、大数据时代互联网保险发展策略

(一)提高准入条件，稳定市场

为了互联网保险的稳健发展，针对当前大数据时代带来的关于互联网保险的经营模式以及未来仍将出现的跨行业经营互联网保险问题，明确并提高互联网保险的准入条件，让拥有成熟的风险管理经验、高超的信息技术、足够的偿付能力、完善的配套设旌以及雄厚的产品开发实力的企业来经营风险较传统渠道更高的互联网保险。另外，互联网保险的销售人员与客服人员，应具有专业保险知识，取得保险代理人资格证书，并公示于销售网站上以便

消费者监督。

(二)抓住客户需求，加快产品服务创新

利用大数据的积累和技术的进步，挖掘并扩大可保风险的范围，使保险产品种类更多、形式更丰富。分析消费者行为习惯等方面的非结构化数据，在互联网方面，了解客户黏性强的互联网平台，如微信等社交平台，真正让互联网保险服务于互联网，开发新保险产品；在其他方面，根据互联

点与客户的购买力等，开发易被接受的产品，如一

元万能险。另外，抓住互联网保险客户追求便捷性的高品质服务的特点，提供方便易操作的服务，尤其是购买环节后的送单、回访、理赔、防灾防损等

流程，提高客户体验。

(三)加强信息安全保护，出台监管措施

一方面，要处理好数据公开与个人信息安全的关系。在不侵犯个人信息安全的基础上，公开对社会发展有利的数据，同时有效利用其他行业的公开数据，为互联网保险的发展开阔思路。另一方面，等相关部门要尽快出台互联网保险信息安全管理规范，对互联网保险信息的安全问题从制度上做出明确规范。各公司要制定防御，坚持谁主管谁负责、谁运营谁负责、谁使用谁负责的原则，

明确具体责任，针对可能出现的技术风险，采取针对性的预防措施，保障互联网保险信息体系安全运行，保证交易、数据、支付安全。

(四)提高信息技术水平信息技术能力对互联网保险的发展至关重要。第一，提高技术开发能力。针对保险专业性、复杂性的特点，开发专业服务互联网保险的软件，如开发支持与客户互动的语音平台，客服人员或销售人员可通过语音向客户讲解保险条款，并记录聊天记录与语音，减少销售误导与后期纠纷。第二，提高数据采集、处理能力。在互联网保险领域，数据采集与处理都至关重要。首先应提高采集数据的技术，从源头保证数据的有效性与精确性；其次要提高数据的处理能力，整合内外部数据，尤其是外部数据；最后要能探索数据背后的价值，加大对保险公司系统中大量历史数据的有效分析，并将之转化成商业模式，付诸实施。

(五)培养人才大数据时代将是人才竞争的时代，数据分析师、数据工程师和数据科学家，将是未来保险公司的核心资源。发展互联网保险，应大力培养基于大数据时代的数据保险双人才，培养他们的观察力，使他们能够及时捕捉到某一个社会现象背后的非结构化数据并挖掘出来，保证这些数据的时效性。另外，提高相关人才的想象力，能够运用处理技术盘活这些数据，把数据结构和逻辑整合成新的商业模式，创造成新的商业机会。

注释：

(D云商集团，是指店商+电商+零售服务商相结合的新零售业集团。

②参聚险，是众安在线针对聚划算保证金开发的保险产品，旨在缓解聚划算平台卖家的资金压力。

③c2B，是指由客户选择自己要些什么东西，要求的价格是什么，然后由商家来决定是否接受客户的要求。假如商家接受客户的要求，那么交易成功；假如商家不接受客户的要求，那么交易就失败。

参考文献：

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保险研究，2010，(10)．

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考[J]．武汉金融，2013，(6)．