信用卡业务风险及其防范

信用卡业务风险及其防范

作者：柯梅

来源：《商情》2015年第12期

【摘要】随着商业银行信用卡业务的快速发展，信用卡风险及其防范越来越成为商业银行必须解决的问题之一。本文首先从信用卡业务的现状和发展入手，进而研究信用卡业务风险的成因和主要类型，从而总结出信用卡业务风险的防范措施。 【关键词】信用卡；风险；防范 绪论

信用卡是指银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具，作为信贷消费业务的一种，信用卡与其他消费信贷业务相比，免担保无抵押，在申请和使用上更灵活、更方便快捷，更适于消费者的日常随机消费，而这种特性同时也决定了信用卡的风险性相较其他一般信贷消费要高。随着近年来金融创新步伐的加快，信用卡在我国已步入快速发展轨道。但是由于我国信用环境建设不完善，相关法律法规不健全，加上基层行在营销管理过程中缺乏强有力的风险控制能力以及银行间的无序竞争，导致该项业务存在的问题和风险逐渐凸显出来。 一、信用卡业务的现状和发展 （一）信用卡业务的现状

根据中国银行业协会银行卡专业委员会组织撰写的2013年度《中国信用卡产业发展蓝皮书》可以得知，截止至2013年底，我国信用卡累计发卡量为3.9亿张，当年新增6100万张，比上年增长18.0%，按全国总人口计算人均持卡量为0.29张；交易笔数达46.4亿笔，比上年增长28.5%；交易总额13.1万亿元，比上年增长30.9%；累计发卡量达3.9亿张，累计激活卡量为2.3亿张，当年新增4008万张，比上年增长21.5%；年底活卡率为57.8%。

同时，从各商业银行主推产品及服务来看，主要呈现以下三方面特征：一是重视电子化渠道建设。如建设银行开通网络、手机、短信、二维码等电子办卡通道，拓展购车分期网上受理、账单分期自助渠道；二是重视境外消费。如中国工商银行推广多币种卡；三是重视跨界合作。多家银行与航空、酒店等旅游类商户以及加油、娱乐等行业持续开展主题营销活动，扩大自身信用卡品牌影响力。 （二）信用卡业务的发展

中国的信用卡经历了近三十年的发展，走过了一条曲折前行的道路。特别是进入二十一世纪以后，中国信用卡经历了超常规的发展，发卡行从原来的五家增加到近百家，发卡量也大大增加，发卡量持续增长增速降低。呈现逾期总额加大，风险日益凸显的特点。

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二、信用卡业务风险的成因和类型 （一）信用卡业务风险产生的原因 1.个人信用体系的不完善

我国信用卡业务所面对的最为严重的挑战就是未能制定出一个有效公开透明完整的个人信用体系系统。要建立一套完整的个人征信系统还面临着许多问题，就目前的形式来说，归纳起来主要有以下几点：（1）法律法规的不健全；（2）信用评估的方法不合理。 2.配套法律制度与监管体系不完善

具体表现为：（1）相关法律法规滞后；（2）缺乏信用卡行业协会。 3.信用文化建设不足

近年来失信状况越来越严重，随着社会的发展市场竞争越来越激烈，追求市场经济利益的最大化，打破了原本就不强的道德约束力，使守信的风气逐渐淡薄，失信的情况逐渐加剧。而且，由于我国目前缺乏有效的失信惩罚机制，失信者的行为不会受到应有的惩罚，于是，持卡人的信用缺失以及恶意的透支，给发卡的银行带来了很大的信用风险和经济损失。 4.发卡行内部的风险控制不足

发卡银卡行内部存在的风险控制的主要问题是风险控制的工作，具体表现为以下几点：（1）对持卡人的信息审批不严格；（2）监控的手段比较落后。 （二）信用卡业务风险存在的主要类型

信用卡业务风险，最主要的是指造成了资金损失的危险程度。从理论上讲，信用卡业务在时，由于受到主客观因素的影响，存在着一定程度的资金风险。从实践中看，由于持卡人、发卡行、商家这三者之间存在着潜在风险源，银行鼓励善意透支和持卡人恶意透支行为同时存在，透支如果催收不及时，或缺乏风险保障机制，就容易形成信用卡风险。就我国目前情况而言，信用卡业务的风险主要有以下几种：

1.信用卡的恶意透支。恶意透支是隐蔽性最强的也是最常见的信用卡犯罪手段，因而对发卡机构的资金安全危害也极大。其主要包括以下几种类型：第一，频繁透支，积少成多型。第二，多卡透支，“拆东墙补西墙”型。第三，相互勾结透支型。

2.信用卡的伪造和变造。其产生的原因是许多不法分子通过盗用和窃取信用卡资料，并利用这些资料来制造和贩卖假卡，获得利益。其具体的方式主要有两点：其一是非法制造信用卡，其二是在真卡的基础上进行伪造。

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三、信用卡业务风险的防范措施

（一）实行集中管理、分级经营的模式，统一信用卡风险管理

具体来说，就是要建立风险管理队伍，明确风险管理人员职责，制定统一的透支催收工作具体办法，加大对基层行透支催收工作的检查和考核力度，督促基层行透支催收工作的开展。加强与其他银行机构信用卡风险管理部联系，形成防范信用卡风险整体合力。 （二）构筑持卡人征信平台、建立持卡人、商家和发卡行三者之间的沟通机制

一是对申领者的资产信用资料进行严格的审查，及时了解持卡人的收人水平变化、工作调动、经营场所变更等信息。二是加强对疑似非正常消费的监督和排查。三是加强对持卡人和商家的检查监督。对存款不足规定数额的持卡人，发出补款通知，提醒其尽快补足存款，以免突然应对大额消费的情况发生。四是建立信用卡遗失和挂失体系，对遗失和挂失的信用卡，应及时通知商家停止支付，并且遵守保密协议。 （三）完善管理体系，健全内控机制

一是贯彻处理业务时的三分离制度，即信用卡的发卡人员与会计记账人员、会计授权人员与会计复核人员还有电脑编程人员与打卡操作员相分离；二是管理制度的完善，也就是说发卡机构各部门的职能权利、具体分工、责任要明确；三是制定风险防范措施和相应的惩罚规章，建立鼓励约束机制。 参考文献：

[1]韩静.我国信用卡业务的风险及其防范探析[J].经济师，2003（08）

[2]肇英杰.我国银行信用卡业务风险的有效防范与控制[J].西北民族大学学报，2007（05） [3]张巧丽.我国信用卡业务面临的风险及其防范[J].甘肃广播电视大学学报，2013（03） [4]张慧平.银行信用卡业务风险分析及防范对策[J].金融经济，2013（06）